2022年住房公积金贷款风险及防范策略分析

下面是小编为大家整理的2022年住房公积金贷款风险及防范策略分析,供大家参考。希望对大家写作有帮助!

住房公积金贷款风险及防范策略分析5篇

第一篇: 住房公积金贷款风险及防范策略分析

什么是住房按揭贷款风险分析及防范

什么是住房按揭贷款风险分析及防范内容提示：住房按揭贷款自开办以来，已初具规模。在实际运作中其风险仍无处不在，尤其是在“安全性”上存在着政策、市场、银行、抵押物等风险。要实现住房贷款的可持续发展，必须进行风险防范。文章在分析当前住房按揭贷款风险的基础上，提出了几点防范措施。

延伸阅读：个人信贷 住房按揭贷款 商品住宅 风险分析 风险规避 风险防范

随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。按揭贷款是指购房户交纳部分首期付款后，将所购房产抵押给贷款行，剩余房款向银行申请贷款的住房消费贷款，实质上是银行与贷款人之间的资金借贷关系。应该说此贷款有价值较稳定的住房作抵押品，什么是住房按揭贷款风险分析及防范安全性有一定保障，但由于政策、市场及借款人自身情况的变化均会影响贷款的房地产市场环境和借款人的还款能力，使得安全性存在一些问题。本文从分析住房按揭贷款各项可能风险入手，并以此为基础对风险规避提了一些建议。

1住房按揭贷款存在的风险分析

住房个人贷款是银行最为安全的贷款品种之一。据近年来我国银行实际运作表明，贷款风险正日益增加。

1.1全球经济一体化带来的政策性风险

随着全球经济的发展，各国经济都在相当程度地合作渗透，相互之间的影响也在不断地加大。例如东南亚金融风暴，就是“一发”牵动“千钧”，造成无数的供楼业主变为负资产者，提供按揭的有关商业银行也遭受了巨大的损失。

1.2市场风险分析

（1）市场无序竞争。近年房地产市场供给充足，但价格居高不下使空房沉淀不少，当开发企业无法实现资金回笼时，会通过虚拟按揭套取银行资金，供求不平衡使按揭贷款存在潜在风险。

（2）市场供求关系的重大变化。市场供求关系发生重大变化，房地产价格大幅下降，业主愿意损失首付和已还款，以低于尚未归还的贷款余额，重新购置低价房产，使银行难以收回贷款，贷款损失风险增大。

（3）利率变动风险。贷款期限内市场利率可能发生数轮波动，利率上升，短期存款利率上升，压缩了银行获利空间，利率下降，借款人以较低利率筹资并提前还贷，银行会因其放贷不能获得原定贷款利息回报而受损失。而且合同有关利率条款在利率管制时制订，对利率市场化后可能形成风险缺乏前瞻性。

1.3银行风险分析

银行是典型的负债经营组织，其经营的好坏，关系到储户存款和银行本身的安全，也影响整个金融体系和社会经济的安定。按揭贷款的银行风险来自借款人和银行经营两方面：

1.3.1借款人的风险

（1）借款人违约风险。借款人违约风险是银行在经营按揭贷款业务时面临的最直接最集中的风险，主要表现为被迫违约(指个人财力不足引起还款能力丧失)和理性违约（即借款人转移投资违约,指借款人具有还款能力，但觉得放弃继续还款可带来更大的利益）。借款人买房后，房价什么是住房按揭贷款风险分析及防范上升，其理性违约的情况少，而市场不景气时，借款人可能提前还款，银行在一定的时间内，失去收入来源，影响资金正常循环。

（2）借款人个人信用潜在风险。我国目前个人收入制度不透明，个人消费信贷处于初级阶段, 贷款行不能正确评价借款人实际收入，不能对其进行有效的跟踪监控，个人信用状况难以评估。

（3）借款人对住房按揭贷款业务存在认识上的误区。部分业主购房时被按揭优惠条件所吸引，未充分考虑自身的还款能力，随时间推移，生老病死、事业成败、社会环境等直接影响到按揭贷款的安全。

（4）按揭成数确定不当。按揭成数确定不当，对借款人不加区分地提高按揭贷款成数可能造成的风险。过低的成数还可能诱发借款人的道德风险。对以投资为目的的购房行为来说，首付比例降低，前期投入越小，放弃投资后遭受损失越小，房产市场不景气时，就有可能放弃房产并拒绝还款，将风险全部转嫁给银行。

（5）信贷经营中信息不对称的风险。我国尚未建立个人信用征集系统，对个人资质评估缺乏统一客观的标准，影响了银行对贷款申请人信用的调查评定，会产生提供虚假证明的欺诈行为，也为银行在形成逾期后的催收工作设置了障碍。

1.3.2 银行经营风险

（1）按揭贷款比例问题。按揭贷款比例越高，对借款人压力越大，在高按揭贷款比例下一旦借款人违约，银行处分抵押房产所得扣除各项支出后，有可能不足以弥补银行的支出。一般还款期越长，经济可变因素就越多，抵押房产价值的变动就越难预料和把握，银行需承担的违约风险就越大。

（2）流动性风险。按揭贷款的资金来源主要是储蓄存款和企事业单位的短期存款，而住房按揭贷款的期限一般较长，这就产生了以短期资金负担长期贷款的风险，并在一定程度上影响银行对短期资金的有效利用。

1.4开发商的风险分析

（1）假按揭（开发商与购房户串通对银行金融欺诈，骗取银行资金）风险。通过高估房地产价值并与购房人串通，以虚假购房合同向银行申请贷款，目的达到后，开发商立即转移资金，导致银行债权悬空，即使银行处置房产，也会大幅“缩水”，信贷资产出现损失。

（2）开发商不具备相应实力。随着住房市场的快速发展，具备雄厚资金实力、强大开发能力和优良开发业绩的开发企业是各家银行争夺的对象，但激烈竞争也给一些实力很差的开发企业带来可乘之机。

（3）来自开发项目的风险。开发商对市场因素分析失误，房屋出售后价格下降。在期房按揭贷款中预售不理想，导致后续资金不足，不能按期交房，客户不能按期入住，甚至项目“烂尾”。开发商多利用融资和预售收入作为资金来源，处于劣势的客户可能要求解除购房合同，迫使银行出面帮助挽回损失，从而将其与开发商的合同纠纷转嫁给银行，造成银行的法律风险。

什么是住房按揭贷款风险分析及防范

（4）资格与能力、房产质量、配套设施、市场、道德及其它风险。

1.5抵押物风险分析

住房按揭贷款的抵押物即房屋是贷款金的最基本保障，但因贷款期限长，期内抵押物发生变

化的可能性极大，保证人资产可能恶化，易造成抵押物风险。

（1）评估风险。主要表现为抵押物不足。房产估价普遍存在高估的现象，若不能及时发现房价高估，在贷款成数较高时，有可能出现抵押物价值低于贷款金额的风险。

（2）抵押物损毁或灭失，影响银行信贷资产质量。

（3）抵押物法律风险。主要来自抵押的合法性，一是因建筑违规违章或严重质量问题，抵押物无法取得《产权证》，导致抵押无效。二是重复抵押、重复销售，致不能办理抵押登记手续被查封，若此前银行已发放贷款，就造成债权悬空。

（4）抵押物处置风险。相关政策法规不健全，当不能偿还借款时，作为抵押人的银行虽有权处分抵押物，但若该抵押物为借款人的唯一财产，会涉及居民的安置和社会稳定等问题，使处置难以执行。即使收回房产，但我国住房二级市场很不发达，拍卖变现的处置方式也难以实行，若贷款后抵押物价值下降，银行很可能得不偿失。住房按揭贷款虽是一种风险较低的贷款，但各个环节仍存在一定的风险隐患，如不能正确认识风险，不能对客观环境的变化做出正确的预测和反应，就可能在未来造成损失。

2住房按揭贷款风险的防范

按揭贷款具有良好发展前景，为了推动其健康发展，就必须防范规避风险。预测大环境、局部环境的变化，提倡市场竞争但要避免无序竞争。改善住房贷款的经济大环境，制定相关的

法律法规，健全社会保障制度，妥善解决政府直接参与问题，组建非盈利性担保公司。严格执行住房信贷的金融政策、法规法令，防止有欺诈行为的开发商骗取信贷资金。提高按揭贷款审批门槛，大大提高赖账的机会成本, 预防道德风险的发生，以保证银行债权安全。

2.1银行的按揭风险防范

银行是按揭贷款的提供者，是按揭业务的主要且稳定的操作者，银行按揭业务的规范化、程序化和法制化是风险防范的中心环节。

（1）加强贷前审查，在成本允许时，尽量细致。严格主体资格及信用审查，综合评价申请人的素质、收入稳定性、还款第一来源及综合还款能力等，确保业主信用良好，据不同客户群体，采取灵活的信贷政策，帮助客户合理地确定贷款金额、成数、期限。对宏观市场情况、政策、法律环境应有明确具体的审查；
抓住营销贷款的客户经理这个关键。

（2）防范整个签约过程中的风险。在签约时对开发商和购房人的资信证明材料原件进行审查，尽量不一次性把贷款付予开发商，尽量将回购条款具体化，加强可操作性。不搞人情和关系贷款，设定合理的抵押率。在签约后介入项目全过程，掌握按揭贷款的实际用途和流向，开发项目进度、资金运转、总投资、成本构成、工程进度、资金缺口及后续资金落实情况等，督促开发商按时按质按量完成项目，防止工程“烂尾”，“供楼”期间，了解购房人的经济状况，加强与开发商联系，掌握其经营状况，发现和确定“供楼”不能的情况后，及时要求开发商参与解决。期楼按揭要慎重，考虑工程延期可能性，根据工程进度，分期投放贷款，专款专用。

（3）加强住房按揭贷款的贷后管理工作和风险跟踪访问策略。在发展住房按揭贷款业务的过程中，必须适时建立“两项制度”，即贷后对业主访问制度和对业主跟踪管理制度。在期房按揭中应落实专人加强对售房款的监控。了解按揭楼盘的配套建设、小区环境、市场价格的变动情况，加强对按揭项目的回访。掌握借款人的动态，及时对贷款的风险状况做出风险评价,建立风险预警机制。

（4）确定合理的风险溢价、信贷额度及贷款成数。根据承担的风险大小、市场供求、市场价格、利率及按揭比率，确定相应的风险溢价和信贷额度，提前预防风险的发生。采取实时防范措施，防止按揭违约带来的提前偿还风险，实现资金的预期利润率，提高资金的运用效率。合理确定按揭贷款成数，不为竞争而随意提高按揭成数，减少价格缩水的风险。对期楼适当降低按揭成数。

（5）制定完善的贷款信息管理控制体系，改变银行信息被动局面。建立完善的借款人信用评价体系，改变逆选择的局面。积极推动社会个人信用登记系统的建立，加强银行内部的个人信用体系的建设，信贷部门与其他金融部门协调，对客户信用信息实现共享，推动同业之间开展数据共享，最终建立全社会的个人信用登记系统。

（6）建立合理的信用体系及保险机制。建立个人住房信贷的风险分摊机制、合理的激励和信用体系，引导良好社会信用关什么是住房按揭贷款风险分析及防范系的建立和延续，充分发挥律师在按揭风险预防中的作用，加强与有关金融机构的合作，引入国家信用担保(保险)和商业保险机制，搞好对业主的综合保险，实现房屋保险和履行保险“双保”目的。探索多种形式的险种，以满足客户多样化需求，最大限度地规避贷款风险。

（7）在规范经营行为的同时，处理好风险防范与业务拓展创新的关系，完善按揭贷款管理

制度和借款合同。不能将一些必须的手续简化掉，合理设置风险控制指标，在风险和收益之间达成平衡；
合同要明确小业主承担的责任，按借款合同约定办事。实施债权转移办法，明晰住房按揭贷款的法律性质后，可将损失的法律责任部分或全部转移给另一个具备实力的经济主体。无论在何时何地何种情况下，都必须客观注视不良贷款的孽生。

（8）保持资产负债的合理结构，短期负债短期运用，长期负债长期运用，以负债制约资产，以期限的合理对称来防范流动性风险。在组织存款时注意留出一块与按揭贷款相配比的资金来源，规避流动性风险。研究个人住房按揭贷款资产证券化，待时机成熟时试行。

2.2密切关注开发商，规避来自开发商的风险

（1）加强对开发商的审查。在签订按揭贷款的合作协议之前，积极稳妥地选择开发企业，注重对开发商资金实力、开发资质、历史业绩等要素的调查，与实力雄厚、开发业绩好、经营效益高的开发商发生业务合作；
科学地分析和研究市区的发展趋势以及市民居住心理和居住习惯，审慎选择支持对象。

（2）开发项目的审查。严格审查开发项目的区位、环境、地段、建筑品质、项目开发环节的各项许可证，加强对城市建设规划的先期调查和信息收集工作。在期房按揭中，加强对开发商项目开发资金的审查，即自有资金的投入、预售形势和前景、资金缺口及资金来源是否有保障。

（3）为有效确保信贷资金正确使用、安全运转及全部用于开发建设，应对所有的建设资金(包

括银行贷款)实行“封闭管理,专项运行”。

（4）要充分发挥按揭贷款的综合效应。按揭客户一般有一定的经济实力，有的还创办经济实体，可通过开发商争取到本行开户或办理银行卡业务。

（5）设置个人住房按揭贷款保证金制度。签订按揭协议时，应要求开发商按每个项目专门设置贷款保证金，金额不得低于贷款额的 10%，作为其履行担保责任，当违约发生时，便于银行收回贷款。

2.3加强对抵押物监测，防范抵押物风险

（1）强化对抵押物的审查，确保抵押的有效性，防止重复抵押，对于期房按揭必须取得相应的证明。

（2）对抵押房产准确估价。对所有按揭贷款中用作抵押的房产准确估价，按照谨慎性原则，采用相对保守的评估方法，防止价格高估。最好建立银行自己的抵押物评估机构,防范抵押物不足或借款人与开发商串通欺诈风险，若银行没有自己的评估机构，应委托信得过的评估机构。该类贷款期限长，抵押物的价值会发生变化，贷款行应定期或不定期地对抵押物进行监测，合理地确定抵押物价值。

（3）办理财产保险，防止抵押物毁损。贷款银行应时时关注抵押物现状，要求借款人在借款时对抵押物办理财产保险,当抵押物发生人为或自然毁损时,及时获得补偿,不会对贷款的

按期偿还产生影响。

（4）采取积极的措施，提前研究抵押物的处理问题，减少抵押物处置风险。出现风险时，可考虑采取银行同借款人到律师事务所签署处置房产的委托授权书方式，给银行处理抵押物赢得时间，减少贷款损失。积极促进建立和完善住房二级市场，使抵押物的拍卖和交易能正常、合法进行，降低抵押物的处置风险。促进建立“廉租住房”制度，使无力继续还款而失去住房的人有安身之所，降低银行处置抵押物的社会成本。

（5）争取立法，规定当楼价持续下跌时，银行可对抵押物重新评估，如果一时未能立法，则在购房抵押借款合同中注明。

什么是住房按揭贷款风险分析及防范

3结束语

总之，个人住房贷款的可持续发展对整个房地产业的可持续发展具有重大意义,要实现个人住房贷款的可持续发展，我们一定要不断完善各项管理制度，采取措施

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住房按揭贷款 风险分析 防范

第二篇: 住房公积金贷款风险及防范策略分析

住房公积金贷款风险浅谈

文章标题：住房公积金贷款风险浅谈

住房公积金是职工的长期性住房储金，建立的目的就是为了提高职工住房消费能力，并推崇“低存低贷”的购房融资政策。无庸置疑，近年来住房公积金贷款规模急剧扩大，而贷款坏帐的数额仍相对较少。但应看到由于贷款业务开展的时间不长，贷款总规模还较少，潜在的风险还未充分释放，这就需要我们在今后工作中，合理管理好风险和收益，达到“适度控制好风险，通过合理的风险承担，获取稳定的收益”的运作管理目标。[找文章到☆第1文秘 wenmi1.com(>

第三篇: 住房公积金贷款风险及防范策略分析

住房公积金贷款风险评估

作者：郭天虹

作者机构：吉林省长春市住房公积金管理中心 吉林 长春 130031

来源：经济视野

ISSN：2095-3445

年：2013

卷：000

期：015

页码：211-211,212

页数：2

正文语种：chi

关键词：住房公积金;贷款;风险

摘要：进入21世纪以后，我国房地产“泡沫”逐渐加重了住房公积金贷款的风险。房地产市场的整体形势以及住房公积金贷款过程中贷款行为不真实所产生的风险，对贷款的风险具有非常重要的影响。在实践中风险控制与风险承担的不对称性日趋显现，做好贷款风险识别、分析和应对，显得尤为重要。

第四篇: 住房公积金贷款风险及防范策略分析

防范住房公积金个人贷款风险的探讨

白莉

【摘 要】哈尔滨市实行住房公积金个人贷款9年时间里，前后共调整修改过三次《住房公积金个人贷款办法》，逐步加大贷款额度，延长贷款期限，目前住房公积金贷款最高额度为20万元，最长期限为20年。截止到2003年末，累计发放个人贷款15．9亿元，18900多户。由于住房公积金个人贷款的年限较长，不口预见的情况也就随之增加，从而加大了发放部门的风险。加之，

【期刊名称】《经济技术协作信息》

【年(卷),期】2004(000)015

【总页数】1页(P23)

【关键词】住房公积金个人贷款;贷款风险;哈尔滨;抵押保证机制;个人信用制度

【作 者】白莉

【作者单位】哈尔滨住房公积金管理中心

【正文语种】中 文

【中图分类】经济财政

房地产经济¢位合个人货发风险价探讨防位房乡已，经济技术协作信息宫忡忡。…＼＼罢dFOH 巳·。

O B －g本栏目责任编辑..郭明哲·臼 莉新的保证金能力决定的 。

目前哈尔泯市的担保公司担保能力已 到了最高限，随着住房公积金个人贷款发放的速度加快，它还 能否有能力进行担保，能否有足够的资金去补充保证金，这些 都将直接影响到个人贷款资金的安全。4.个人信用制度不健全。

中国目前还没有建立个人信用制 度，无法了解借款人是否还有其他项目贷款，还贷信用是否良 好，是否有人利用这些钻我们管理方面的 空子，故意骗取贷款 不还，直接造成公积金个人贷款风险的发生，遭受不必要的经 济损失 。

二、针对上述问题，应采取以下措施和方法1.按照客观经济规律办事，依据《住房公积金个人贷款办 法》把好审批第一关。

只有尊重客观经济规律，按照政策、按照 每个借款人的真实经济状况审批发放贷款 ，才能减轻各种意外 灾害带来的损失。

根据 2003 年末的统计，按政策审批发放的贷 款，愈期率为 0.39%，远远低于国家规定的标准。2.加大宣传力度，提高服务意识。

将住房公积金个人贷款 的有关政策，通过报刊、电视、网络、售房展销会等多种渠道进 行宣传的同时，既可以利用现场办公的机会，宣传我们自己的 业务，扩大影响面，还可以提前到房地产交易中心了解新开发 的项目， 主动与开发商接触，使他们了解住房公积金贷款程序， 配合我们的工作，使哈尔滨市住房公积金个人贷款稳步增长， 增大收益，降低风险 。3.建立健全抵押保证机制，真正引入竞争机制，降低个人 贷款风险。

在保险公司和担保公司两种保证方式的前提下，要 真正引入竞争机制，选择经济能力强的企业作住房公积金个人 贷款保证业务。

要求他们定期报送财务报表，对逾期 6 个月以 上的借款人在及时通知的同时，对其经济状况进行调查，以便 能够尽早采取相应的措施，真正降低贷款风险。r呼吁有关部门，联手尽快建立起个人信用制度，共同建 立防范风险机制。

要充分利用现代化管理手段，通过网上资源 共享的方便条件，由金融机构或有关部门牵头，建立个人信用 制度，共同防范贷款风险。在个人信用制度还款建立的时期，我们应自己先建立一套 较为科学的、先进的住房公积金个人贷款管理系统，将我们己 发放的贷款利借款人的个人资料进行全方位跟踪管理，随时掌 握逾期情况，控制贷款风险，减少不必要的经济损失 。

综上所述，加强对住房公积金个人贷款事前、事中、事后风 险防范管理， 既要靠外部大环境，也要靠内部集思广义的细化 管理和我们的责任心、 事业心 。

只有将住房公积金个人贷款风 险控制在较低的水平，才能让我们的住房公积金制度健康发 展。（作者单位：哈尔滨住房公积金管理中心）哈尔滨市实行住房公积金个人贷款 9 年时间里，前后共调 整修改过三次 《住房公积金个人贷款办法》 ，逐步加大贷款额 度，延氏贷款期限，目前住房公积金贷款最高额度为 20 万元， 最长期限为 20 年 。

截止到 2003 年末，累计发放个人贷款 15.9亿元， 18900 多户 。

由于住房公积金个人贷款的年限较长，不可 预见的情况也就随之增加，从而加大了发放部门的风险。

加之， 哈尔滨市住房公积金个人贷款的管理还没有实行真正的微机 化管理，数据的来源主要依靠经办银行，没有实现全方位的即 时边踪管理，这同样会给住房公积金个人贷款带来一些风险 。

深刻剖析存在的问题，提出相应的措施防范风险，保证资金安 全是找们现在的当务之急。一 、 哈尔滨市住房公积金个人贷款存在的主要问题不按客观经济规律办事，由政府指定强行向异地拆迁的 职工发放贷款 。

1996 年－1997 年市政府对一部分市区的危房 进行拆迁改造，当时的政策是被拆迁的职工单位补贴一点，个 人出一点，再由公积金贷一点，不管其贷款人是否符合《住房公 积金个人贷款办法》规定的条件， 一律实行这一政策，结果造成 相当一部分人还不起贷款，甚至有的贷款人从贷款那天起至今 从未还过一笔贷款。

这时期发放贷款额为 4141 万元，最长年限 为8年，户数为 1899 户 。

（以 1999 年统计数据看〉逾期率为 11.08%，而同期正常发放的户数为 1539 户，贷款额为 7434 万 元，逾期率仅为 0.32%， 二者相差 10.76%。宣传力度不够，未能将住房公积金个人贷款政策宣传到 位。一部分贷款购房职工还不知道住房公积金个人贷款的相关 政策，不知道它能减少自己的还贷利息，减轻自己的还贷压力。

还有一部分人错误地认为住房公积金个人贷款也是政府的补 贴，不用还贷，造成长时间逾期，直到我们上门催缴， 宣传此项 政策时，他们才明白过来，交了罚息，还感到冤枉〈这主要是 1996 年－1997 年政府指定发放的那一批〉 。抵押保证机制不健全、形式单一 、没有真正引入竞争机制。

1996 年 2001年一直采用抵押加阶段性保证的方法，走保险公司的财险 。

保险公司设的保险项目多属于自然界突发灾害，或意外伤害所致死亡、伤残及被法院宣告为死亡的 。

根据 9 年来的实践工作经历，极少会出现上述情况，多数是因重病造 成家庭经济状况变化而无力偿还贷款能力的 。

而这种情况又不 在保险范围内，风险只好由资金中心承担。2002 年开始引入担保公司进行住房公积金个人贷款保证 后，保险公司与担保公司展开了了竞争，双方都提高了服务质 量，增加了服务项目，保险公司还上了综合险种，降低了保险费 率，但保险的险种还是较窄，风险仍在。担保公司收费标准偏高，老百姓普遍反映它的担保没有真 正为贷款人起到担保作用，对资金中心来说 ，它是一个新兴的 企业，它的担保能力是靠它的经营能力、管理能力和l不断注入dFOH巳·。OB－g..郭明哲·臼莉新的保证金能力决定的 。

目前哈尔泯市的担保公司担保能力已到了最高限，随着住房公积金个人贷款发放的速度加快，它还能否有能力进行担保，能否有足够的资金去补充保证金，这些都将直接影响到个人贷款资金的安全。个人信用制度不健全。

中国目前还没有建立个人信用制度，无法了解借款人是否还有其他项目贷款，还贷信用是否良好，是否有人利用这些钻我们管理方面的 空子，故意骗取贷款不还，直接造成公积金个人贷款风险的发生，遭受不必要的经济损失 。按照客观经济规律办事，依据《住房公积金个人贷款办法》把好审批第一关。

只有尊重客观经济规律，按照政策、按照每个借款人的真实经济状况审批发放贷款 ，才能减轻各种意外灾害带来的损失。

根据 2003 年末的统计，按政策审批发放的贷款，愈期率为 0.39%，远远低于国家规定的标准。加大宣传力度，提高服务意识。

将住房公积金个人贷款的有关政策，通过报刊、电视、网络、售房展销会等多种渠道进行宣传的同时，既可以利用现场办公的机会，宣传我们自己的业务，扩大影响面，还可以提前到房地产交易中心了解新开发的项目， 主动与开发商接触，使他们了解住房公积金贷款程序，配合我们的工作，使哈尔滨市住房公积金个人贷款稳步增长，增大收益，降低风险 。建立健全抵押保证机制，真正引入竞争机制，降低个人贷款风险。

在保险公司和担保公司两种保证方式的前提下，要真正引入竞争机制，选择经济能力强的企业作住房公积金个人贷款保证业务。

要求他们定期报送财务报表，对逾期 6 个月以上的借款人在及时通知的同时，对其经济状况进行调查，以便能够尽早采取相应的措施，真正降低贷款风险。r呼吁有关部门，联手尽快建立起个人信用制度，共同建立防范风险机制。

要充分利用现代化管理手段，通过网上资源共享的方便条件，由金融机构或有关部门牵头，建立个人信用制度，共同防范贷款风险。在个人信用制度还款建立的时期，我们应自己先建立一套较为科学的、先进的住房公积金个人贷款管理系统，将我们己发放的贷款利借款人的个人资料进行全方位跟踪管理，随时掌握逾期情况，控制贷款风险，减少不必要的经济损失 。综上所述，加强对住房公积金个人贷款事前、事中、事后风险防范管理， 既要靠外部大环境，也要靠内部集思广义的细化管理和我们的责任心、 事业心 。

只有将住房公积金个人贷款风险控制在较低的水平，才能让我们的住房公积金制度健康发展。哈尔滨市实行住房公积金个人贷款 9 年时间里，前后共调整修改过三次 《住房公积金个人贷款办法》 ，逐步加大贷款额度，延氏贷款期限，目前住房公积金贷款最高额度为 20 万元，最长期限为 20 年 。

截止到 2003 年末，累计发放个人贷款 15.9 亿元， 18900 多户 。

由于住房公积金个人贷款的年限较长，不可预见的情况也就随之增加，从而加大了发放部门的风险。

加之，哈尔滨市住房公积金个人贷款的管理还没有实行真正的微机化管理，数据的来源主要依靠经办银行，没有实现全方位的即时边踪管理，这同样会给住房公积金个人贷款带来一些风险 。深刻剖析存在的问题，提出相应的措施防范风险，保证资金安全是找们现在的当务之急。

第五篇: 住房公积金贷款风险及防范策略分析

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