2022商业银行信用卡风险及防范措施（2022年）

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商业银行信用卡风险及防范措施3篇

商业银行信用卡风险及防范措施篇1

中国商业银行信用卡风险防范研究

内容摘要：随着我国金融体制改革的不断深入，国内各商业银行纷纷将信用卡业务定位为转型发展中的战略性金融产品，我国信用卡市场的竞争也越来越呈现出一种群雄逐鹿的态势。同时，随着我国信用卡市场的迅速发展，信用卡发卡规模的不断增长，各类信用卡风险案件时有发生。本文着重针对目前我国商业银行信用卡业务发展中出现的问题进行方法分析和提出管理策略，借以完善各商业银行信用卡风险管理手段。

关键词：商业银行 信用卡 风险防范

目录

引言 1

2.我国信用卡概述 1

2.1信用卡的功能及特点 1

2.2信用卡业务在我国商业银行发展中的重要性 2

2.3我国商业银行信用卡发展的现状及存在的问题 2

3.商业银行信用卡风险的构成因素 3

3.1恶意透支 3

3.2欺诈风险 3

3.3信用卡科技含量低 4

3.4客户流失风险 4

4.商业银行信用卡风险防范对策 4

4.1完善信用卡的信用政策 4

4.2加强技术分析的应用 5

4.3完善信用卡债务的控制盒管理 5

4.4加快信用卡的EMV迁移 5

4.5 加快社会信用体系建设 6

5.结论 6

参考文献：
6

致谢 7

信用卡业务多年以前已成为许多国际性商业银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的二分之一,美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。从战略发展的角度来看,未来银行的竞争将集中在高端客户、中间业务和信用卡这几方面。信用卡对商业银行首先可以起到稳定客户的作用,银行目前单凭存贷款业务并不能稳定客户,信用卡使客户与银行发生了更多的交易行为,所以信用卡已成为银行稳定客户的一个重要工具;其次信用卡分层次实行差异化管理,有利于为不同的客户提供更个性化的服务,更能帮助银行吸收高端客户;此外信用卡业务还可以帮助银行提高知名度,大大提升银行的整体品牌形象。

近年来,我国信用卡市场发展速度不断加快,但由于多种因素的影响,商业银行在信用卡业务中面临的风险也不断增大,对我国信用卡风险问题进行研究,对保证商业银行健康平稳发展有着重要的意义。

信用卡,是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士,用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片,是一种特殊的信用凭证。信用卡实质是一种消费贷款,它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户,借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款,一旦己经使用余额得到偿还,贝9该信用额度又重新恢复使用。

随着信用卡业务的发展,信用卡的种类不断增多,凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。主要包括贷记卡、准贷一记卡、提款卡、支票卡及赊帐卡等。我们现在所说的信用卡,一般单指贷记卡。

信用卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物,作为一种一记名无面值支付工具,具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点,在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用,对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。

随着我国金融体制的深化和金融业对外开放的扩大,各类金融机构的增加,我国商业银行将受到席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击,尤其是产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战,我国商业银行必须拓宽业务范围,向客户提供更多便捷、可靠的金融产品和金融服务,增强自身竞争力,而信用卡则是众多金融产品中最具竞争力的产品之一。

长期以来,我国商业银行在金融业处优势地位,主营资产负债业务即可带来丰厚的利润,信用卡等中间业务被普遍认为是副业导致重视度不足; 另外,由于缺乏有效的市场营销手段, 加之多年来中国人“量入为出”的消费理念, 我国商业银行的信用卡发展无法达到“以市场为导向,以客户为中心”的要求,信用卡业务没有全面地渗透到社会公众生活中,因此社会对信用卡的信任度和依赖度不足,导致信用卡业务发展停滞不一前。

随着国际之间经济沟通的日渐紧密,西方国家的消费模式也逐渐对我国国民的消费观念产生影响,信用卡的诞生便是其中之一。我国信用卡业务虽然起步较晚,但是发展速度十分迅猛。截至到2010年为止,我国信用卡的发卡量已经超过2.3亿张,通过信用卡进行交易的总量也有了大幅度的提高。但是在这种健康的大环境之下,也存在着一定的问题,由于信用卡的消费方式属于提前消费,因此存在有一定违约的风险,如果未能加以重视,便会对发卡银行的经营与发展带来不利的影响,最终成为阻碍我国经济快速稳步发展的因素。

首先,由于信用卡能够给银行带来较大的利润,因此部分银行为了追求经济利益而无限制的发行信用卡,忽略了信用卡给银行的经营带来的风险, 导致大量“睡眠卡”的产生, 使银行面临着严重的违约风险。同时,为了争夺有限的客户资源,银行之间时常会推出一些优惠政策来刺激消费者办理信用卡,使消费者的持卡数量大大超过了自身的需要,为银行的经营买下了安全隐患。

其次,当前我国关于信用卡管理的政策还不够完善,且该政策只是从管理的角度,对银行卡的主要业务内容进行管理与规范,并非强制性的法律条文,因此约束力相对较弱。同时,我国也缺少对消费者行为的强制性管理规范,导致恶意透支现象的发生,给银行带来了损失,增大了银行的运行风险。

最后, 随着信用卡发卡数量的增加, 信用卡安全的问题也随之而来。发卡银行为了在追求发卡数量的同时降低运行的风险,往往对信用记录良好的客户管理过严,而对信用记录较低的客户缺乏必要的限制。此外,信用卡在使用的过程中也有可能发生被盗现象,导致信用卡欺诈的发生。

持卡人的恶意透支是构成信用卡风险的最主要因素,具体是指信用卡持有者抱着非法占有的目的,使用信用卡超额消费,同时在超过款期限后,依旧拒不归还相应费用的行为。这种行为会造成银行资金的大量流失,对银行的正常经营造成损害。在商业银行的日常经营过程当中,恶意透支是信用卡最为常见的风险因素,银行可以通过持卡人消费的具体行为来对其进行辨别,考察客户是否可能做出恶意透支的行为,并对其加以防范,从而降低恶意透支的风险。

信用卡的欺诈风险主要可分为两类,分别是因持卡人对信用卡保存不当而造成的风险,以及持卡人自身的恶意行为。持卡人在使用信用卡的过程中缺乏安全意识,疏于防范,导致信用卡丢失或信用卡的信息被人窃取,犯罪分子便可通过持卡人的信用卡进行大量消费,给持卡人与银行造成巨大的损失。同时,当前网络消费的不断发展,进一步加大了信用卡信息丢失的可能性,给发卡银行带来的风险。此外,在持卡人进行消费时,商家的雇员常常能够接触到持卡人的信用卡,并有机会窃取持卡人的信息,使持卡人遭受损失。

而持卡人自身的恶意的行为则是利用信用卡从丢失过程中银行政策的漏洞从中牟利。例如,持卡人可以谎称信用卡丢失,到发卡银行进行挂失, 然后利用信用卡挂失到信用卡冻结之间的时间差进行大量、密集的消费,使发卡银行误认为是盗取信用卡者进行透支,最终给商业银行造成经济损失。

磁条卡技术自身的缺陷已构成银行卡犯罪的主要因素，因为犯罪分子可以很容易地通过设备盗取磁条上的资料， 再复制到新的卡片上。在近几年的东南亚，利用磁条卡的技术缺陷，信用卡盗卡犯罪非常猖獗，不法商户和伪卡制造人勾结，当持卡人在这些商户刷卡消费时，犯罪分子利用装载在刷卡器上的读卡装置复制持卡人资料，并即时传送给世界某一地的伪卡制造商，达到盗取他人资金的目的。由此可见%随着科学技术的日新月异，磁条卡已经不再适应现代银行卡发展的需要。

除去以上风险之外,客户的流失也是商业银行信用卡风险的重要组成部分。所谓客户流失是指信用卡的持卡人销卡或者转而使用其他品牌的信用卡,从而降低银行通过发行信用卡而带来的商业收益,给商业银行带来损失。通常来讲,客户的流失主要是由于客户对银行的配套服务不够满意,或客户所持信用卡已经超出其个人的需要,因此,商业银行应当不断增强自设业务的吸引力,从根本上降低客户流失的风险。

第一，要建立审批指南，既要有明确的市场定位，明确制定出确定信用额度的标准、证明文件的最低标准以及确定出检查指南与市场相适应的周期。只有这样才能在最大限度发挥信用卡自身优势的同时，避免市场开发的盲目性、信用卡循环信贷和追加额度风险的潜伏性等信用卡自身风险；
第二，就是要建立客户的评分卡模型，即要确定信用卡的目标客户。评分卡是基于统计学原理而设立的评分工具，是根据银行所提供的数据而开发的评分模型，其功能是对每个申请人的信贷风险进行目标明确的定量评估，即用分数定量表示信贷风险。因此，可以提高信贷决策的效率和精度，而且可以加强对客户业务的管理控制力。

分析技术方面，要实施数据挖掘。数据库的建立和数据挖掘的实施%有利于建立一个完善的风险预警系统并加强实时监控。发卡行对于系统内储存的持卡人的各项资料，可以进行归纳整理，建立数据库，进行专业的分析研究并进行分类，便可以了解例如开户资料、客户素质、消费偏好、透支期分布以及盈利模式等等。这样做不仅可以在控制风险的条件下兼顾积极的营销策略，还可以采用各种积极的手段来管理账户的收益能力。同时，对持卡人的有效跟踪监控也有助于预防风险的转化，对于发卡行来说及时有效的反应并标记出可疑持卡人，不仅有利于将自身的风险防范前移，在银行联网中，也可及时采取连动效应，即引起其他各关联行注意，减少损失的金额，有利于信用卡业的持续发展。

催收策略的有效实施，是以客户的数据库资料的建立和系统资源的共享为基础的。并且建立起一套与业务发展相配套的催收机制和流程，也可以降低业务风险，减少资金损失。但是，在催收业务中，如何识别出那些对于债权人来说的不可接受的风险账户，将成为关键。所以，相对于那些在评估后可能增加透支限额或努力使其透支额维持在其限额内的账户，更需要把注意力集中在那些可能成为拖欠账户或有成为破产账户趋势的账户上。

对这些问题账户采取相应的措施，是控制风险的有效措施。

要防止信用卡盗卡、伪卡的产生%加大安全系数，就必须从银行卡自身技术上下手，以芯片代替磁条的EMV 迁移，被公认为是目前最好的解决办法EMV标准是国际银行卡组织共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准。相对于目前的磁条卡CPU芯片具有独立运算、加解密和存储能力。该技术的采用能大大提高银行卡支付的安全性%并且减少欺诈行为。采用了新的数据加密技术和智能卡之后，ATM和电子收款系统的读卡器从芯片中读取信息，芯片上的一些控制安全程序可与收单系统相互验证，从而提高安全性。

由于社会信用环境是当前我国消费信贷市场发展的首要制约因素，因此尽快建立由政府主导下的社会信用体系已成为必然。而对于信用卡业来说，完善的个人征信系统有助于消除商业银行面临的信息不对称和逆向选择风险，也有助于降低个人信用业务的成本和提高效率。另外，实现身份验证和电子签名的标准化，建立统一以身份证为识别标志的个人信用代码和相配套的电子签名的数据库，并通过一定手段来控制和约束个人基本资料的动态更新， 并在此基础上实现联网，以提供方便快捷的网上查询服务。这样不仅可以保证信用卡业的健康发展，对整个社会的信用环境的建设发展也有良好的促进作用。

加强商业银行的信用卡风险防范,能够有效的降低商业银行的经营风险、提高商业银行的服务质量、增加商业银行的经济收益,最终令商业银行在多变的市场环境下维持快速发展的态势,从而为国家的经济发展贡献力量。

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[3]赵杰.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].中国经贸导刊,2011,(2).

[4]李金秋.我国商业银行信用卡风险管理[J].合作经济与科技,2010,(4).

[5]薛峰.银行信用风险分析=M:,北京:中国经济出版社,1995.

[6]李新庚.信用论纲=Ml.北京:中国方正出版社,2004

[7]刘戒骄.个人信用管理=MI.北京:对外经济贸易大学出版社,2003

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[9]陈建.现代信用卡管理=Ml.北京:中国财经出版社,2005

[10]吴洪涛.商业银行信用卡业务=Ml.北京:中国金融出版社,2005

[11]周宏亮.穆文全:信用卡风险管理=MI.北京:中国金融出版社,2005

[12]彭雷清.银行业市场营销{Ml.广州:广东经济出版社,2002

经过两个多月的时间终于将这篇论文写完，在论文的写作过程中遇到了许多的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。尤其要强烈感谢我的论文指导老师，她对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助进行论文的修改和改进。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老师表示最忠心的感谢！

感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。

感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我了很多你问素材，还在论文的撰写和排版灯过程中提供热情的帮助。

由于我的学术水平有限，论文有诸多不足之处，恳请各位老师和学友批评和指正！

商业银行信用卡风险及防范措施篇2

商业银行信用卡业务的风险管理研究
作者：陈蕊
来源：《商情》2017年第40期

        【摘要】随着我国经济水平的不断提高，商业银行信用卡业务如雨后春笋蓬勃生长，然而风险与机遇并存，如何管理好商业银行信用卡业务风险成了目前急需研究的问题。本研究从释义信用卡风险入手，介绍了目前信用卡业务的现状问题，提出了相关的研究建议。

        【关键词】商业银行 信用卡 风险管理

        信用卡业务飞速发展，人均持卡量不断上升，与之相对应的信用卡问题也开始层出不穷，加强信用卡风险管理势在必行。

        一、信用卡业务风险管理意义和现状

        （一）什么是信用卡业务风险管理

        信用卡发行多年，在我国已经形成了一个庞大的使用群体，信用卡本质上依然是银行卡，依旧具有普通银行卡原有的功能。之所以将其与一般的银行卡区分开来，是以为它可以用个人或单位信用来提前买单。信用卡业务办理十分简单，所需要的门槛很低，而且信用卡能在很多地方使用，这些都使得信用卡得以广泛使用，与此同时也提高了信用卡业务风险。造成信用卡风险的原因多种多样，但他们的本质都是持卡人无法在限定的时间里归还给银行本金和利息。信用卡业务风险管理，就是在运营银行信用卡业务的过程中，银行采取不同的方法对其中的每个流程进行管理控制，尽可能的降低风险发生，即使发生，也能尽可能的将风险分摊，让银行的损失降到最小。对于商业银行而言，信用卡业务的地位正在逐年上升，在银行利润中占有重要部分，进行信用卡业务风险管理更能加强银行的稳定性，维护金融行业稳定健康发展，促进社会进步，发展信用卡业务风险管理具有巨大的价值。

        （二）信用卡业务风险管理现存问题

        据调查结果显示，我国近些年来信用卡业务风险成上升趋势，各种坏账和不良贷款正逐年增加。造成这一现象的原因是多方而的，主要原因就是由于银行风险意识远远不足，这也是因为我国信用卡业务近些年才发展起来，因此风险管理这一意识晚于西方，风险管理理念与实际业务开展不匹配的现象普遍存在，具体的表现就在内部风险控制，由于受利益驱使，部分商业银行只追求产品的营销，对市场需求缺乏必要的分析，不对信用卡进行风险控制，而是以抢占市场份额创造更大效益为追求，导致许多信用卡发行，浪费银行资源，提高了银行管理成本，埋下了风险的隐患。意识不强自然导致内部控制力薄弱，缺乏有效的内部管理体系。同时缺乏风险处理机制，应对风险手段单一，风险转化不健全，缺乏全面风险管理意识和差别化管理意识。银行整体都缺乏风险管理理念，不仅不能解决目前国内信用卡风险管理存在问题，而且也成为制约信用卡风险管理发展的绊脚石。另外一个方面的原因，目前经济环境不够良好，尤其是在一些风险管理技术落后的地方，某些中介机构利用各种漏洞进行欺诈行为，给银行造成了巨大的经济损失。还有一方面原因，一些人没有正确的评估个人的经济水平，盲目的进行信用卡消费，且超过自己的还款能力，无法偿还银行欠款，这种盲目消费的资金在银行信用卡收不回的贷款中占有不小的比例。

商业银行信用卡风险及防范措施篇3

我国商业银行信用卡业务风险类型及防范措施

作者：王超杰

作者机构：北京农商银行总行银行卡部

来源：消费导刊

ISSN：1672-5719

年：2014

卷：000

期：002

页码：70-70,72

页数：2

正文语种：chi

关键词：信用卡;风险类型;防范措施

摘要：从1985年第一张信用卡诞生，到2013年信用卡市场已经经历了28年的发展历程。随着信用卡业务的不断发展，伴随业务产生的各类风险问题也日益凸显，本文从我国商业银行信用卡业务的现状出发，分析了目前我国商业银行信用卡业务的主要风险类型，并给出了如何防范信用卡业务风险的几点个人建议。

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